Osobný bankrot je téma, okolo ktorej sa na Slovensku nazbieralo viac mýtov než faktov. Jedni ho vnímajú ako spôsob, ako sa jednoducho zbaviť dlhov, druhí sa ho boja, lebo počuli, že „prídete o všetko“. Pravda je niekde inde – a hlavne, je veľmi konkrétna. Tu je, čo osobný bankrot naozaj znamená v roku 2026: aké sú podmienky, koľko to stojí, čo si ponecháte a kedy sa to neoplatí.
Čo je osobný bankrot
Osobný bankrot – správne oddlženie – je súdny postup podľa štvrtej časti zákona č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii, po ktorom sú fyzickej osobe odpustené dlhy, ktoré nemá možnosť splatiť. Týka sa podnikateľov aj nepodnikateľov. Od reformy z roku 2017 je dostupný podstatne širšiemu okruhu ľudí než predtým.
Dôležité upozornenie hneď na úvod: návrh na oddlženie môže na súd podať výlučne Centrum právnej pomoci alebo advokát, ktorého Centrum určí. Žiadna „oddlžovacia spoločnosť“ na to nemá oprávnenie. Ak vám niekto sľubuje, že vám bankrot vybaví za poplatok, každá žiadosť aj tak musí prejsť cez Centrum právnej pomoci. Na tomto podnikajú firmy, ktoré si účtujú za niečo, čo je inak bezplatné alebo takmer bezplatné.
Podmienky: musíte splniť všetky súčasne
- Ste fyzická osoba – podnikateľ alebo nepodnikateľ.
- Platobná neschopnosť – nie ste schopní plniť peňažné záväzky viac ako 180 dní po lehote splatnosti.
- Vedie sa voči vám aspoň jedna exekúcia alebo obdobné vykonávacie konanie. Toto je podmienka, na ktorej najčastejšie stroskotávajú ľudia, ktorí sa chcú oddlžiť „preventívne“ – bez exekúcie to nejde.
- Poctivý zámer – nesmiete sledovať nepoctivý cieľ, napríklad úmyselné zadlženie sa s vedomím, že dlhy nesplatíte.
- Podanie cez Centrum právnej pomoci alebo ním určeného advokáta.
Kto o oddlženie požiadať nemôže
- Kto bol oddlžený v posledných 10 rokoch.
- Kto bol právoplatne odsúdený za úmyselný majetkový trestný čin a trest ešte nebol zahladený.
- Voči komu bolo konanie zastavené pre nepoctivý zámer v posledných 10 rokoch.
- Kto nemá žiadny dlh z exekučného konania.
Dve formy: konkurz alebo splátkový kalendár
Toto je najdôležitejšie rozhodnutie celého procesu a robíte ho vy, nie súd.
| Kritérium | Konkurz | Splátkový kalendár |
|---|---|---|
| Podstata | Speňaženie majetku, odpustenie zvyšku | Splácanie časti dlhov 5 rokov |
| Majetok | Speňaží sa (okrem chráneného obydlia do 10 000 €) | Ponecháte si ho vrátane nehnuteľnosti |
| Trvanie | Zvyčajne 6 – 12 mesiacov | 5 rokov |
| Uspokojenie veriteľov | Z výťažku speňaženia | Minimálne 30 % nezabezpečených pohľadávok |
| Požiadavky na príjem | Žiadne minimálne | Musíte mať dostatočný pravidelný príjem |
| Preddavok správcovi | 500 € | 500 € |
| Vhodné pre | Nízky príjem, minimálny majetok | Stabilný príjem, chcete si nechať byt či dom |
Čo pri konkurze NEstratíte
Toto je časť, ktorú ľudia väčšinou nevedia – a práve preto sa bankrotu zbytočne boja.
- Obydlie v hodnote do 10 000 eur je chránené pred speňažením. Ak je hodnotnejšie, správca ho speňaží, ale vám z výťažku vyplatí 10 000 eur na zabezpečenie náhradného bývania.
- Bežné zariadenie domácnosti, šatstvo, obuv, bežné osobné veci, snubný prsteň a zdravotnícke pomôcky sú zo speňaženia vylúčené.
- Veci nevyhnutné na výkon zamestnania alebo podnikania.
- Váš budúci príjem. Do konkurznej podstaty patrí len majetok ku dňu vyhlásenia konkurzu. Mzdu, ktorú zarobíte po vyhlásení konkurzu, si ponechávate celú – toto je zásadný rozdiel oproti exekúcii.
Vyhlásením konkurzu sa navyše zastavujú všetky exekučné konania a prestávajú nabiehať úroky z omeškania aj zmluvné pokuty.
Čo vás to bude stáť
- Preddavok na odmenu správcu: 500 eur. Toto je hlavný a spravidla jediný podstatný náklad.
- Súdny poplatok: 0 eur – dlžník je od neho oslobodený.
- Poplatok za predbežnú konzultáciu v Centre právnej pomoci: 6 eur (zavedený od 1. 7. 2025).
- Poplatok za spracovanie žiadosti o právnu pomoc: 50 eur (od 1. 7. 2025).
- Právne zastúpenie Centrom právnej pomoci: bezplatné pre osoby spĺňajúce podmienky materiálnej núdze – orientačne príjem do 1,4-násobku životného minima.
Ak nemáte 500 eur naraz, Centrum právnej pomoci môže poskytnúť pôžičku na úhradu preddavku, ktorú splácate po oddlžení.
Dlhy, ktoré vám nikto neodpustí
Osobný bankrot nie je čistý štít. Podľa § 166a zákona č. 7/2005 Z. z. sú z oddlženia vylúčené:
- pohľadávka z výživného na dieťa alebo manžela/manželku,
- zabezpečená pohľadávka v rozsahu hodnoty zálohu – typicky hypotéka zabezpečená nehnuteľnosťou,
- náhrada škody spôsobenej úmyselným trestným činom,
- pracovnoprávne nároky vašich zamestnancov,
- peňažný trest uložený v trestnom konaní,
- pohľadávka z ručenia, ak bol hlavný dlžník oddlžený.
Poctivý zámer: najväčšie riziko celého procesu
Oddlženie nie je definitívne v momente vyhlásenia. Veriteľ môže podať návrh na jeho zrušenie z dôvodu nepoctivého zámeru až do 6 rokov od vyhlásenia konkurzu alebo od určenia splátkového kalendára. Ak súd oddlženie zruší, pohľadávky veriteľov sa obnovia v pôvodnej výške – aj s tým, čo medzitým nabehlo.
Zákon (§ 166g) predpokladá nepoctivý zámer najmä vtedy, ak dlžník:
- uviedol v návrhu nepravdivé údaje,
- sa úmyselne zadlžil s vedomím, že dlhy nesplatí,
- previedol majetok na tretiu osobu s cieľom ukrátiť veriteľov,
- uprednostnil jedného veriteľa na úkor ostatných,
- neposkytol správcovi súčinnosť pri zisťovaní majetku,
- v posledných 3 rokoch pred podaním návrhu nehospodárne nakladal so svojím majetkom.
Praktický dôsledok: prepisovanie bytu na príbuzného pred podaním návrhu je najrýchlejšia cesta k tomu, aby vám oddlženie po rokoch zrušili.
Postup krok za krokom
- 1. Objednajte sa na konzultáciu v Centre právnej pomoci – telefonicky na 0650 105 100 alebo osobne v kancelárii podľa trvalého bydliska.
- 2. Vyplňte tlačivo so všetkými prílohami (dá sa aj online cez portál Centra) a doručte ho osobne alebo poštou. Tlačivo musí byť vlastnoručne podpísané.
- 3. Centrum posúdi, či spĺňate podmienky, a pripraví návrh na oddlženie – vrátane zoznamu majetku, veriteľov a exekučných konaní.
- 4. Návrh sa podá na okresný súd podľa vášho bydliska spolu s preddavkom 500 eur.
- 5. Súd rozhodne spravidla do 15 dní. Pri konkurze vyhlási konkurz a ustanoví správcu; pri splátkovom kalendári poskytne ochranu pred veriteľmi.
- 6. Po ukončení procesu súd vydá uznesenie o oddlžení.
Vyhlásenie konkurzu si môžete overiť na verejne dostupnom portáli Register úpadcov (ru.justice.sk) – stačí zadať meno a priezvisko.
Čo bude potom
Údaj o oddlžení je evidovaný v Obchodnom vestníku, v Registri úpadcov aj v úverových registroch (SBCB, NRKI). Zákon vám nezakazuje čerpať úvery, ale v praxi je to výrazne sťažené. Situácia sa spravidla zlepšuje po 3 až 5 rokoch, keď preukážete stabilný príjem a disciplínu.
Na to sa oplatí myslieť dopredu: ak plánujete v najbližších rokoch hypotéku, oddlženie tento plán odloží. Ak však aktuálne z výplaty odchádzajú stovky eur na exekúcie a dlhová špirála sa len prehlbuje, odklad hypotéky je tá menšia strata.
Praktické zhrnutie
- Návrh podáva výlučne Centrum právnej pomoci alebo ním určený advokát – nikto iný.
- Podmienky súčasne: platobná neschopnosť 180 dní, aspoň jedna exekúcia, poctivý zámer.
- Konkurz: 6 – 12 mesiacov, prídete o majetok okrem obydlia do 10 000 € a bežných vecí. Budúci príjem zostáva vám celý.
- Splátkový kalendár: 5 rokov, majetok si ponecháte, musíte uhradiť min. 30 % nezabezpečených pohľadávok.
- Náklady: 500 € preddavok (možná pôžička od CPP) + 6 € konzultácia + 50 € spracovanie žiadosti. Súdny poplatok žiadny.
- Neodpustia sa: výživné, zabezpečené pohľadávky, škoda z úmyselného trestného činu, peňažné tresty.
- Veriteľ môže napadnúť poctivý zámer až 6 rokov po oddlžení.
- Opakovane sa dá oddlžiť najskôr po 10 rokoch.
Osobný bankrot nie je ani zázračný vymazávač dlhov, ani finančná poprava. Je to nástroj, ktorý má zmysel vtedy, keď je dlh objektívne nesplatiteľný a exekúcie roky odčerpávajú príjem bez toho, aby sa istina zmenšovala. Prvý krok je pritom bezplatný alebo takmer bezplatný: konzultácia v Centre právnej pomoci, kde vám presne prepočítajú, či a ktorá forma je pre vás vhodná. Rozhodne to nie je krok, ktorý má zmysel platiť súkromnej firme.
